Zelle作为美国的一个第三方的转账工具，这两年越来越火了。
很多小伙伴开美国银行账户，最关心的一点就是，这家银行支不支持Zelle。
有了Zelle就意味着，我们可以无手续费免费收款，可以实时到帐，可以不担心银行电汇的风控问题了。
今天和大家分享一下，Zelle是什么，Zelle转账有什么优势，为什么可以做到无手续费秒到？为什么Zelle可以降低账户被风控的风险。
Zelle是什么？
Zelle最初是由摩根大通 美国银行，富国银行还有 Capital One，这些银行联合起来搞的，一个银行间的转账工具。可以说Zelle就是这些美国大银行的亲儿子，所以跑路的可能性无限接近于零。
既然是亲儿子，那么待遇肯定是不会差的。
所以像摩根大通 美国银行 花旗银行，这些美国顶级银行的网银，还有手机银行全部都是内置了Zelle。另外从Zelle的官网我们可以看到，几乎所有的美国主流银行都支持Zelle。
那么Zelle有什么用呢？
其实很简单，就一个用途，那就是转账。这个转账不是普通的转账，而是实时秒到的那种转账。
可能很多生活在中国大陆的小伙伴看到这里就笑了，实时到帐的转账有什么好奇怪的，我们平时转账都是实时秒到的呀。
但是美国的金融系统却不一样。熟悉美国金融的小伙伴都知道，美国银行系统间的转账目前还没有实时到帐这个说法。
主要原因，不是因为做不到，而是考虑到风险欺诈的问题。
支票转账VS Zelle
美国银行系统间的转账一般有三种，第一种是写支票，这也是美国人最常用的一种方式，小到交房租，大到买房买车，支票的使用率可以说是很高的了。
我们平时能接触到的支票一般有两种，一种是个人支票。
就是这种完全空白的，我们在美国银行开户成功之后，有的银行会免费提供一本支票，比如我之前介绍的axos美国银行，开户后就给了我这么大一个支票本，里面一共是有四本支票。
个人支票在左上角会有我们的名字和地址，下面会有银行的ABA号码，和我们的账户号码。
还有一种支票是现金支票，就是长这样的。
这种支票需要我们去银行柜台开。
个人支票的金额我们可以随便写，哪怕我们的账户没有1个亿，那我也可以开1个亿的支票出来。因为个人支票写完之后，支票上面填写的金额不会马上从我们的账户扣除，要收到支票的人去银行兑换的时候才会被扣除。但是别人收到这张支票，去银行兑换是兑不出来的，这也就是我们所说的空头支票。
在美国恶意开空头支票是诈骗，要坐牢的。如果不是故意的，可能不小心写错了，或者账户余额不足，这种情况也是要付给银行罚款的。
而现金支票就约等于现金了，我们去银行柜台开好现金支票，我们的账户余额马上就会发生变化，钱就已经扣掉了，几乎不会有欺诈的可能。
美国的银行对待这两种支票的态度也完全不同，银行个人支票可能会是空头支票，所以我们今天把支票存入银行后，这张支票的钱并不会马上就到我们的账户。一般银行的做法是，支票金额的20%会在存入的第二个工作日到我们的账户，其余的80%会有一个处理期，一般是5个工作日之后才会到帐，这是因为银行要确定这张支票的开户人确实是有这么多的钱，确认不是空头支票之后，这张支票才能全额进入我们自己的账户内。
而现金支票的处理就很简单了，第二个工作日就能全额到帐，我们可以马上使用这笔钱。因为现金支票开的时候，钱就已经从对应的账户中扣除了，这张支票约等于现金。
通过支票来进行转账支付，几乎没有什么额外的成本，顶多是自己买支票本的费用，但是很多银行都会免费送支票本，所以这点费用可以忽略不计。
ACH转账VS Zelle
第二种转账方式就是ACH转账。ACH是通过美国的自动清算系统进行支付，也被称为电子支票。
ACH的用途一般主要有两个。一个是接收工资，或者其他公司账户的转账。比如我们最长看到的一种说法是，DD存款，也就是Direct Deposit （直接存款）。就是公司发工资的常见方式。
另外一种是我们自己在不同银行的账户资金互转。比如我在BOA美国银行，美国花旗银行和AXOS美国银行，这三家都有账户，那么我就可以用ACH网络在这三家银行之间互转，而且完全免费。另外我们还可以用ACH给自己的券商账户入金，或者券商给银行入金，都是完全可以双向操作的。实测一般是第二个工作日可以到帐。
至于ACH转账给其他人的账户，原则上是可以做，但是目前我自己主力用的几家银行，都是只支持ACH到自己的账户。
ACH转账大部分都是免费的，无论我们接受还是发送，但是坑爹的是，BOA美国银行发起ACH转账每笔是要3美元的费用的。不过我们可以通过在其他银行后台发起，也可以规避掉这个费用。
需要注意的是，ACH转账和支票一样，都是可以撤回的。
电汇转账VS Zelle
第三种转账方式就是电汇。电汇可能是我们中国人最喜欢的转账方式了，操作简单，实时秒到，不存在被撤回的现象。但是美国人电汇的使用频率并不高。小额转账一般使用第三方服务，比如Zelle。消费一般是信用卡，买房买车更多的也是写支票，实在很少有机会会用到电汇。
因为电汇一旦汇出就不能撤回，发生诈骗的可能性比支票和ACH都大的多。
所以这也就不难理解，为什么很多小伙伴说自己，一操作电汇，自己就会被风控了。
讲了这么多美国转账的事情，其实主要目的是想说明，Zelle转账可以说是美国银行系统的一股清流。目前已经发展为美国的国民级应用。
那么Zelle有什么优势，能让他成为国民级的应用呢
目前美国市场内，能够转账的第三方工具有很多，比如paypal，venmo，cash，都可以进行转账，但是他们的转账更多的是第三方，也就是转账后，钱是到了他们自己的平台，如果想要到银行账户，还需要操作一次提现。
而Zelle转账完成后，钱是直接到了银行账户，不需要操作提现，而且也无法撤销转账。
可以说Zelle是真正做到了小而美，和银行系统无缝对接，体验丝般顺滑。
那么Zelle要如何去申请？
申请Zelle的前提是，我们必须要有一个美国银行账户，只要我们有了美国的银行账户，就可以用自己的美国电话号码和邮箱，无脑申请Zelle了。方法很简单，两分钟就可以搞定，大家可以看我之前做的这个视频，演示了BOA美国银行如何开通绑定Zelle，如何通过Zelle转账，其他银行的操作也完全一样。
需要注意的是，大部分用ITIN网上申请的网络银行，是没有内置的原生Zelle的。如果不支持原生Zelle，我们也可以下载Zelle的APP，手动绑定网路银行的借记卡来尝试开通Zelle，开通Zelle的手机号码一定要是美国的实体号码，Goolge Voice这类虚拟号码是无法开通的。根据我自己的经验，目前还没有哪家网络银行可以顺利绑定成功，如果有成功的小伙伴，欢迎在视频下面和大家分享。
另外Zelle还有一个很大的优势是，我们可以开通多个Zelle账户，或者说，我们有几个银行账户，就可以开通几个Zelle，我们用不同的美国电话，或者邮箱，绑定不同的银行账户，就可以注册不同的Zelle了。
Zelle并不是完美的，也有他自己的限制性。
当然Zelle也不是没有缺点，Zelle最大的问题是有限额。
个人账户24小时内最多转10笔，总额不超过3500美元；7天内最多转30笔，总额不超过1万美元；30天内最多转60笔，总额不超过2万美元。单笔最少转1美元，最多转3500美元。
如果想要更大的额度，可以考虑开美国公司银行账户，Zelle的额度会高一点。
以上就是本期的内容，如果大家对Zelle的使用或者注册，有什么问题的话，欢迎在视频下面留言。如果大家想要开美国的个人银行账户，或者美国的公司银行账户，可以通过下面的联系方式找我咨询。