有人说：海外刷信用卡一定要刷本地货币，有道理吗？

很多小伙伴旅行购物时，在收银台结账刷信用卡，收银员经常会让我们在POS机上面选货币，也就是我们要刷当地货币，还是刷本国货币？

这个时候要怎么选择呢？

信用卡刷卡手续费的构成

通常我们所说的“刷卡手续费”，对于我们自己来说，在境内消费时是无感的，这部分费用主要由收款的商家承担。这笔费用主要包括三个部分：

1. 发卡行费：比如我们的信用卡是招商银行发行的，我们的信用卡是AMEX美国运通发行的，我们的刷卡的时候，他们都会从商家那里收到费用，而不是直接从消费者手中收，这是手续费中最主要的部分。
2. 信用卡组织费：这是支付给Visa、Mastercard、银联等信用卡组织的费用，这部分费用通常是交易金额的一个较小百分比。
3. 收单行服务费：也就是给商家装POS机的银行的费用，一般在收银POS小票上面会看到是什么银行。

海外刷卡手续费

当我们在海外使用信用卡消费时，除了上面的三个费用之外，我们还需要关注以下两个关键费用，因为这两个费用一般是需要由我们自己支付的。

1. 跨境交易手续费（Foreign Transaction Fee，FTF）

这个FTF费用一般会在两种情况下产生：

• 跨国旅行时消费。比如信用卡是中国发行的，我们在日本刷；信用卡是美国发行的，我们在中国刷。
• 不同币种消费。比如信用卡是人民币卡，但是在日本刷日元；信用卡是美元卡，但是在中国刷人民币。

FTF费用一般由下面两个部分构成：

• 信用卡组织的货币转换费：国际信用卡组织（如Visa、Mastercard）在处理不同货币的交易时，会收取约1%的货币转换费。
• 发卡银行的附加费：发卡银行在此基础上，还会加收一定比例的费用，通常为0.5%左右。

但是，部分高端信用卡或者旅行信用卡，可能会免除FTF费用，所以大家在申请信用卡，尤其是美国信用卡的时候，一定要关注FTF费用。

2. 动态货币转换（Dynamic Currency Conversion, DCC）

这就是上面我们讲到的情况，当我们在国外的商家刷卡时，收银员或POS机屏幕上可能会提供一个选项：“您希望以本地货币（如欧元、美元）支付，还是以您的本国货币（如人民币）支付？”

这个其实就是信用卡的一个功能：动态货币转换（DCC）。

这里有很大的坑。

我们的建议是：

原因的话主要是有两个：

• DCC的汇率很差：选择DCC服务后，交易将采用商家合作的收单机构或DCC提供商设定的汇率，这个汇率通常会比信用卡组织或银行的官方汇率差很多，其中包含了较高的利润和手续费。这个汇率差额可能高达2%至5%，甚至更高。
• 双重费用可能：即使我们选择了以本国货币进行DCC结算，部分银行的政策仍然会认定这是一笔“境外交易”，从而照常收取前文提到的1.5%的“跨境交易手续费”。这样一来，我们需要同时承担高昂的汇率转换损失，以及跨境交易手续费。

通过上面的说明，相信大家一定都清楚了，在境外刷卡要选什么货币了：

境外刷卡，永远选择以“当地货币”支付，在日本就选日元！在香港就选港币！在美国就选美元！

这样就再也不会掉到银行的坑里了。