今天就全面的和大家聊一聊美国主流的转账方式。今天的内容主要分为两个部分：

1. 介绍四种美国常用的转账方式。
2. 转账时候的一些注意事项，避免账户被风控。

转账是一件看似非常简单的事情，但是如果没有操作得当，很容易会触发银行的风控体系，导致账户被风控冻结。大部分账户被风控的原因，都是因为转账问题。

在美国常用的转账方式有四种，分别是：

1. ACH
2. 电汇（wire transfer）
3. 第三方在线应用服务
4. 传统的转账方式 – 支票转账

ACH转账

主要用于美国境内银行间的转账，它有两种方式：

1. ACH Push，就是我们在银行向外转账
2. ACH Pull，就是由收款银行发起的转账ACH转账的优点主要是：
   1. 转账需要的信息简单，只需要路由号码和账户号码。
   2. 大部分银行都免费，除了BOA和TD bank。他们ACH转出需要3美元的手续费
   ACH转账的缺点主要有两个方面：
   1. 转账通常需要2-3个工作日，不能做到实时到帐。
   2. 一般银行会有ACH限额，低限额的一般是5000美元，高限额的有25000美元。

电汇转账

优点

1. 到账时间快，境内电汇当天可以到账，境外一般3-5天
2. 接受大额转账，原则上电汇没有额度限制。

缺点

1. 需要提供的信息比较多。尤其是跨境汇款，要提供银行的SWIFT、地址、ABA，甚至有的还需要提供中转行信息。
2. 电汇手续费很贵。费用分为三个部分：
3. 汇出行费用，一般都在30美元左右，
4. 中转行费用，一般15美元，
5. 接受行费用，一般10到15美元。

传统的转账方式 – 支票转账

我们常见的支票一般有，个人支票和现金支票。

银行个人支票可能会是空头支票，所以我们今天把支票存入银行后，这张支票的钱并不会马上就到我们的账户。一般银行的做法是，支票金额的20%会在存入的第二个工作日到我们的账户，其余的80%会有一个处理期，一般是5个工作日之后才会到帐，这是因为银行要确定这张支票的开户人确实是有这么多的钱，确认不是空头支票之后，这张支票才能全额进入我们自己的账户内。

而现金支票的处理就很简单了，第二个工作日就能全额到帐，我们可以马上使用这笔钱。因为现金支票开的时候，钱就已经从对应的账户中扣除了，这张支票约等于现金。

通过支票来进行转账支付，几乎没有什么额外的成本，顶多是自己买支票本的费用，但是很多银行都会免费送支票本，所以这点费用可以忽略不计。

如果我们收到了支票，存入的方法是比较简单的，我们可以通过手机银行app，直接扫描支票存入。第二个工作日就可以到帐。

第三方支付

第三方支付可以分为两类，一类是以paypal venmo cash为代表，他们的转账更多的是第三方，也就是转账后，钱是到了他们自己的平台，如果想要到银行账户，还需要操作一次提现。

另外一类就是zelle。Zelle是一个银行间的即时转账系统。转账双方都无需支付任何费用，他最初是由摩根大通、BOA、富国银行合作开发的。

第三方工具转账都是免费的，但最大的问题是，额度比较低。一般一个月都只能转5000美元以内。

转账的风险

在中国，只要是你自己的合法收入，随便你怎么转账，转多少次，转多少金额都是没有人管你的，银行也不会管，税务也不会管。

但是在美国，转账是一种高风险的交易方式。这是因为两国的国情不同。中国国内的金融体系不是很发达，支付方式也比较单一，更多的时候还是使用现金转账支付，所以转账这种行为是经常发生的。而美国的支付方式非常多，绝大部分人都习惯用信用卡、支票来支付，需要转账的场景非常少，而一旦银行发现一个账户有频繁的转账，就会被判定为异常行为。

所以重点就是不要直接通过银行账户转账，我们可以用第三方支付工具来进行，推荐zelle、paypal这两种工具。如果是陌生人转账，推荐使用zelle，因为他是即时到账，无法撤回。paypal转账因为可以申诉撤回，所以陌生人不推荐使用，熟人就没有关系。

另外初次通过美国银行账户电汇或者转账时，有可能会遇到银行审核，具体表现交易被冻结，或者账户被冻结，这个时候不要慌张，第一时间联系银行客服。核对个人信息，确认转账是本人发起的，一般就可以解冻了。

总结一下就是，转账的时候小额多频次选择zelle、paypal等第三方支付工具，大额支持ach就尽量选择ach，免费。这两种转账方式几乎不会被银行风控。如果不支持ach的大额汇款就选择电汇，电汇被风控的几率比较大。一旦被风控，第一时间联系银行客服，确认身份，说明转账的情况，一般情况下也不至于被封号。